Mit der Advanzia MasterCard Gold findet sich seit nunmehr sechs Jahren eine „echte“ kostenlose Kreditkarte in meinem Portemonnaie. Über meine Erfahrungen mit www.gebuhrenfrei.com* möchte ich nun ausführlicher berichten. Advanzia überzeugt durch einen hohen Kreditrahmen ohne laufende Gebühren. Lediglich der Kredit-Zins ist vergleichsweise teuer. Im Artikel zeige ich dir Screenshots des Onlineportals der Advanzia Bank und erkläre alle Hintergründe und Details zu den Besonderheiten der gebührenfreien Mastercard.
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(Dieser Artikel wurde erstmals 2012 veröffentlicht und neu überarbeitet)
Zunächst ist eine Kreditkarte eine Karte, die weltweit die Zahlung von Waren und Dienstleistungen ohne Bargeld ermöglicht. Die bekanntesten Anbieter sind VISA und MasterCard, welche seit geraumer Zeit mit vielen Banken kostenlose Kreditkarten anbieten. Ihr wesentlicher Unterschied ist die Anzahl der Akzeptanzstellen von 24 Millionen bis 27 Millionen weltweit. In der Praxis werden aber meist beide Karten akzeptiert.
Was ist eine Kreditkarte?
Die klassische Form der Kreditkarte erlaubt die Bezahlung vor Ort, während der Kartenbesitzer jeweils monatliche eine Gesamtrechnung über die vergangenen Transaktionen erhält. Mit Erhalt dieser Rechnung kannst du den Gesamtbetrag begleichen oder wahlweise die Summe in kleineren Raten abbezahlen. Diese Form entspricht einem „revolvierenden Kredit“. Von dieser Art ist die Advanzia MasterCard Gold.
Ebenfalls verbreitet sind Debit-Karten, bei denen der offene Betrag der Kreditkarte automatisch vom Girokonto abgebucht wird. Der Besitzer muss sich hier um nichts weiter kümmern, weil sich alles wie bei einer gewöhnlichen EC-Karte verhält. Wichtig ist also, dass das zugehörige Girokonto am Buchungstag auch ausreichend gedeckt ist. Allerdings gibt es einige Unterschiede, so buchen manche Banken wie die DKB den Betrag nur einmal monatlich vom Girokonto, andere wie die Comdirect gleichen den Betrag täglich aus. Zwei bekannte Anbieter sind die Deutsche Kreditbank (DKB) und die Comdirect Bank mit jeweils kostenlosen VISA Karten. Die DKB bucht die Beträge monatlich ab, die Comdirect täglich.
Das Online-Portal von Advanzia
Betrachtet man das Online-Portal der Advanzia Bank wird man mit einem funktionellen Interface bedient. Es gibt keine technischen Features oder Blickfänger. Die Website wirkt eher wie etwas „angestaubt“, bietet aber die wesentlichen Informationen der vergangenen Kreditrechnungen mit dem zu zahlenden Raten-Betrag, der Einzelaufstellung der Positionen im letzten Monat und das Zahlungsziel (meist der 20. oder 21. des Monats).
Vermissen kann man lediglich einen Punkt auf der Liste: Die Kredit-Konditionen in Form der aktuellen Zinsen. Diese erfährt man nur auf Nachfrage und monatlich in Form einer Zinsposition auf der Kreditabrechnung.
Die Kreditkarten-Rechnung lässt sich nach ein paar Tagen auch als PDF-Datei herunterladen. Einzahlungen erscheinen mit etwa 2-3 Tagen Verzögerung auf der Website. Zudem erhält man eine Bestätigungsemail. Kostenpositionen finden sich nach 1-2 Tagen direkt im Onlinebanking wieder. So lassen sich getätigte Zahlungen leicht überprüfen und du behälst den Überblick über die Ausgaben.
Wie funktioniert die Advanzia MasterCard Gold?
Die Advanzia MasterCard Gold ist eine kostenlose Kreditkarte umfasst einen revolvierenden Kredit. Die Rechnung wird stets am dritten Werktag eines Monats über die Beträge vom Vormonat per E-Mail versendet oder kann anschließend online eingesehen werden. Dann kannst du wahlweise den gesamten Rechnungsbetrag oder mindestens 30 Euro Ratensumme bezahlen. Bei höheren Beträgen werden mindestens 5 Prozent der Gesamtsumme als Rate fällig.
Leider vermisse ich eine automatische Einzugsmöglichkeit, bei der zum Rechnungstermin per Lastschrift automatisch der Mindestbetrag oder die Gesamtsumme vom Konto abgebucht werden. Hier bist du also immer komplett selbst für die pünktliche Zahlung verantwortlich.
| Kartengebühren | Preise |
|---|---|
| Jahresgebühr (dauerhaft) | 0,- Euro |
| Auslandseinsatzgebühr (weltweit) | 0,- Euro |
| Bargeldabhebungsgebühr weltweit am Schalter/Bankautomat | 0,- Euro |
| Rechnungsversand (Porto) | 0,- Euro |
| Kreditzinsen/Kosten | Preise |
| Sollzins auf Ihre Einkäufe (Begleichung des Gesamtrechnungsbetrages bei Fälligkeit) | 0 % |
| Sollzins auf Ihre Einkäufe bei Nutzung der Teilzahlungsmöglichkeit, 19,94 % p. a. Effektivzins (variabel und bonitätsabhängig) ab Transaktionstag, nominal pro Monat | 1,53 % |
| Sollzins bei Bargeldabhebungen, 23,70 % p. a. Effektivzins ab Transaktionstag, nominal pro Monat | 1,79 % |
| Überschreitung des Kreditrahmens zum Zeitpunkt der Monatsabrechnung um mehr als 3% mindestens jedoch um 50,- Euro | 4,- Euro |
(Stand: Februar 2015, Angaben ohne Gewähr)
Wie funktioniert die Anmeldung?
Die MasterCard Gold kannst du leicht bei Advanzia online bestellen. Nach dem klassische Post-Ident-Verfahren erhälst du schon kurze Zeit später deine eigene Kreditkarte. Je nach Fall ist der Anfangskredit unterschiedlich hoch. Allerdings habe ich bereits von mehreren Stellen gehört, dass Advanzia den Rahmen innerhalb der ersten Monate vergleichsweise zügig nach oben erweitert. Den meisten steht dann nach einigen Monaten ein kostenloser Kreditrahmen von über 3.000 Euro zur Verfügung. In meinem Fall ist zum Beispiel der Kreditrahmen bereits auf 5.000 Euro angewachsen, ohne dass ich jemals einen Einkommensnachweise erbracht hätte.
Für wen ist die Advanzia Mastercard Gold geeignet?
Vorteilhaft ist die kostenlose Kreditkarte der Advanzia auch für Studenten. Diese bekommen die Karte weitgehend Problemlos, was aufgrund mangelnder Einkommensnachweise nicht bei allen Kreditinstituten der Fall ist. Damit kann man auch als Student seine Liquidität erweitern. Doch auch hier solltest du dich davor hüten, den Rahmen dauerhaft zu weit auszudehnen, weil es sonst durch die hohen Zinsen sehr schwer wird, den Kredit zeitnah wieder zu tilgen.
Zusätzlich bietet Advanzia auch eine Restschuld-Versicherung an, mit der die Schuldenfalle bei Jobverlust oder ähnlich herben Rückschlägen verhindert werden soll. Allerdings erachte ich dieses Angebot nicht als notwendig, weil ich sowieso nicht empfehlen würde, den Kreditrahmen längerfristig zu nutzen (mehr dazu gibt es später).
Was noch interessant für Reisende sein könnte, ist die Auslandskrankenversicherung. Sie wird aktiv, wenn die Reise mindestens zur Hälfte über die MasterCard bezahlt wurde. Allerdings bescheinigte die Zeitschrift Finanztest dieser Versicherung eine eher mangelhafte Absicherung. Selbst bin ich zum Glück noch nicht in die Verlegenheit gekommen, dieses Angebot testen zu müssen, ich werde darauf aber bei meinem nächsten Urlaub wohl zurückgreifen.
4 Gründe für die Advanzia „Gebührenfrei“ Mastercard Gold
Warum bin ich dir die Gebührenfrei-Kreditkarte empfehlen würde? Dazu möchte ich kurz die beiden Gründe aufführen, die für die Advanzia-Bank sprechen. Anschließend werde ich sie im Detail erläutern.
- Die Beantragung erfolgt problemlos ohne Gehaltsnachweis
- Vollkommen kostenlos, wenn man die Rechnung vollständig bezahlt
- Hoher Kreditrahmen nach kurzer Zeit
- Keine Gebühren für den Auslandseinsatz
Als ich die Mastercard beantragt habe, konnte ich das noch als Student ohne zusätzliche Gehaltsnachweise erledigen. Damit war die Karte äußert leicht zu bekommen und auch in kürzester Zeit im Briefkasten. Allerdings haben mir Leser bereits gesagt, dass dies wohl nicht immer der Fall ist. Hier könnte die Advanzia eventuell regionale Unterschiede machen. Da eine Anmeldung aber nichts kostet, ist es in jedem Fall einen Versuch wert.
Wer die Karte nur als Zahlungsmittel benötigt, kann sie tatsächlich von vollkommen kostenlos nutzen. Selbst Zahlungen im Ausland, die andere Banken üblicherweise mit bis zu 2 Prozent des Umsatzes in Rechnung stellen, sind bei der Advanzia gebührenfrei. Dafür ist der Kredit-Zins im Falle der Inanspruchnahme mit 19,9 Prozent so weit mit bekannt aber am höchsten.
Kurz nachdem man die Kreditkarte bekommen hat, ist der Kreditrahmen zunächst beschränkt. Mit den nächsten Monaten des Einsatzes und korrekter Zahlung der Rechnung hat sich bei mir dieser Rahmen aber stetig erhöht und liegt derzeit bei 5.000 Euro. Beim aktuellen Kreditzins würde ich aber empfehlen, diese Summe nicht als Kredit zu beanspruchen.
Wo ist der Haken?
Die Advanzia MasterCard Gold ist ausschließlich für disziplinierte Nutzer geeignet. Der Vorteil ist, dass Advanzia die Karte problemlos ausstellt und ein kostenloser Kreditrahmen von 2 bis 7 Wochen genutzt werden kann. Dieser hängt davon ab, wann die Karte belastet wird. Kauft man zu Beginn des Monats, hat man 4 Wochen Zeit bis zur nächsten Rechnung und dann nochmal 3 Wochen bis zur Bezahlung am 20. jeden Monats.
Doch genau hier liegt auch das Risiko: Die MasterCard kostet hohe Kreditzinsen! Obgleich Advanzia offiziell von 18 Prozent pro Jahr spricht, können es individuell auch über 20 Prozent sein! Bei einem ausgeschöpften Kreditrahmen von 3000 Euro würden damit jedes Jahr 600 Euro Zinsen oder jeden Monat 50 Euro anfallen! Bei einem Mindestbetrag von 30 Euro bzw. 5 Prozent der Kreditsumme wächst der Schuldenberg damit stetig! Wer hier nicht aufpasst und langfristige Verbindlichkeiten eingeht, kann schnell in der Schuldenfalle landen.
Ansonsten habe ich bisher noch keine schlechten Erfahrungen gemacht. Die Rechnung kommt stets pünktlich in der ersten Woche des Monats und die Buchungen wurden korrekt abgerechnet. Auch im Auslandseinsatz in vielen Ländern Asiens hatte ich mit der Karte keine Akzeptanzprobleme.
Eine Einschränkung gibt es noch bei Bargeld: Wer sich über die MasterCard am Automaten mit Bargeld versorgt, muss ab dem ersten Tag die hohen Zinsen bezahlen! Es empfiehlt sich also für diesen Zweck eine andere Karte im Gepäck zu haben und Advanzia nur als Notfall-Lösung vorzuhalten. Sehr gute Erfahrungen mit Bargeld habe ich mit der DKB VISA Karte gemacht, da die Auszahlung ebenfalls vom VISA-Konto abgeht und erst zum Monatsende automatisch vom Girokonto verbucht wird. Allerdings sind hier die Kreditlinien deutlich restriktiver und erlauben damit nicht eine so große Flexibilität bei Zahlungen wie es Advanzia ermöglicht.
Fazit
Damit ist die Advanzia MasterCard Gold* ein zweischneidiges Schwert. Wer gut mit Geld umgehen kann und den kostenlosen Kreditrahmen zu nutzen weiß, kann mit der Kreditkarte bequem seine Liquidität bei kurzfristigen höheren Ausgaben steigern. Der Service ist in Ordnung auch auch Kunden-Emails wurden bei meinen Kontakten immer schnell beantwortet. Ebenfalls ist die telefonische Hotline sehr zuverlässig erreichbar und hilfreich.
Für wen das Risiko des Kaufrausches zu groß ist, der sollte lieber die Finger von der Karte lassen! Man merkt leicht, dass Advanzia natürlich daran interessiert ist, Kredite zu verteilen, weil sie nur darüber viel Geld verdienen. Die Zinsen sind aber selbst im Vergleich zum Dispo-Kredit mit mindestens 18 Prozent unverschämt hoch. Wenn du ein stabiles Einkommen nachweisen kannst, solltest du einen Blick zur DKB oder Comdirect werfen, die ebenfalls kostenlose Kreditkarte anbieten — ohne Kreditfalle.
Nicht vorbei kommt du an der Advanzia Mastercard aber, wenn du häufiger im Ausland bist. Da keine Auslandseinsatzgebühr anfällt, kannst du hier schnell einige Euros sparen. Deshalb nehme ich die Kreditkarte gern zusätzlich auch als Notfallkarte mit. So erhalte ich mit der DKB Visa Kreditkarte kostenlos Bargeld und kann mit der Advanzia Mastercard weltweit kostenlos bezahlen. Auch wer einen hohen Kreditrahmen sucht, sollte bei der Advanzia Bank einen Blick riskieren — stelle aber auf jeden Fall sicher, dass du das abgerufene Geld auch leicht wieder zurückzahlen kannst!
